ОСАГО надо спасать

09.02.2012

Первого июля страховщики отмечали пятилетний юбилей рынка ОСАГО, ставшего отправной точкой развития розничного страхования в оссии. Однако для многих компаний этот юбилей может оказаться последним. По прогнозам «Эксперт А», основанным на данных оссийского союза автостраховщиков ( СА), шестой год работы рынка ОСАГО станет для него полностью убыточным. Даже без учета предстоящих поправок годовой комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела и отчислений в фонд СА) на 1 июля 2009 года составит как минимум 100,5%.

Такое значение убыточности грозит разорением не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории оссии.

Пока же по данным на 1 июля 2008 года нижняя граница годового коэффициента убыточности в целом по рынку ОСАГО была равна 73,1%, с учетом расходов на ведение дела ( ВД) и отчислений в фонд СА — 96,1%.

Территориальные поправочные коэффициенты и базовые страховые тарифы по категориям транспортных средств в настоящее время не выполняют свою функцию по выравниванию убыточности. По отдельным типам транспортных средств нижняя граница годового коэффициента убыточности уже на 1 июля 2008 года значительно превышает критический уровень 77%. Так, убыточность страхования такси уже достигла 156,9%.

Убыточность деятельности в ряде регионов также уже на протяжении нескольких лет превышает 77%. Число высокоубыточных регионов постоянно увеличивается. Так, по итогам первого полугодия 2008 года в 65 субъектах Ф уровень выплат по ОСАГО превысил 50% (по итогам 2004 года насчитывалось всего 12 регионов с таким уровнем выплат). В 13 субъектах уровень выплат в первом полугодии 2008 года превысил 77% (в 2004 году регионов с таким высоким уровнем выплат не было).

Инфляция, кризис, поправки

Пятилетняя инфляция, неадекватность ряда поправочных коэффициентов, вступление в силу упрощенной процедуры оформления ДТП и системы урегулирования убытков, мировой финансовый кризис — все это неминуемо приведет к масштабному кризису рынка ОСАГО уже в 2009 году.

Мировой финансовый кризис отразится на рынке ОСАГО не столько за счет снижения темпов прироста взносов, хотя некоторое замедление все-таки ожидается, сколько через резкое ухудшение финансовой устойчивости его участников. Если в 2007—2008 годах автостраховщики имели возможность выравнивать свою убыточность за счет страхования автокаско, то в 2009 году взносы по страхованию средств наземного транспорта от ущерба и угона резко сократятся, а доля высокоубыточного ОСАГО в страховых портфелях увеличится. В этих условиях сильнее будет проявляться проблема недостаточности резервов у компаний, проводящих активную маркетинговую политику и занижавших тарифы по автокаско. Кроме того, падение фондового рынка и кризис в банковской системе уже сказываются на обесценении активов, принимаемых в покрытие страховых резервов. Еще одно следствие кризиса — это увеличение уровня выплат, которое всегда отмечается в сложные для экономики периоды.

Именно в этих условиях с 1 марта 2009 года планируется вступление в силу поправок, устанавливающих систему прямого возмещения убытков и упрощенной процедуры оформления ДТП. По прогнозам «Эксперт А», введение поправок при неизменных тарифах вызовет рост убыточности до 79,7% на 1 июля 2009 года (102,7% с учетом ВД и отчислений в фонд СА) и до 109% на 1 июля 2011 года (132%)!

Система прямого возмещения убытков будет стимулировать страховщиков выплачивать своим клиентам максимально возможную компенсацию по возмещению вреда, причиненного как имуществу, так и жизни, и здоровью. По оценкам «Эксперт А», рост выплат за счет вступления в силу поправок в 2009 году составит 11,5%, в 2010 — 21,8%. В свою очередь, упрощенная процедура оформления ДТП приведет к резкому увеличению числа заявленных мелких ДТП и случаев страхового мошенничества. Все это будет сопровождаться ростом ВД страховых компаний.

Спасательный круг

По прогнозам «Эксперт А», в 2009 году произойдет целая серия банкротств страховщиков, специализирующихся именно на автостраховании. Кризис рынка ОСАГО будет сопровождаться задерживанием выплат, ухудшением качества обслуживания и, как следствие, недовольством страхователей и дискредитацией всего страхового рынка, что может сильно затруднить дальнейшее развитие страховой розницы.

Единственный выход из сложившейся ситуации — корректировка поправочных коэффициентов и повышение тарифов. Поправочные коэффициенты должны быть скорректированы таким образом, чтобы убыточность по отдельным тарифным территориям и типам транспортных средств распределялась равномерно. В связи с высоким уровнем инфляции в оссии имеет смысл ввести новый поправочный коэффициент, который позволил бы ежегодно корректировать тарифы на ОСАГО с учетом инфляции на автозапчасти и услуги автомастерских. Утверждение индексации данного поправочного коэффициента правительством Ф целесообразно было бы осуществлять ежегодно на основе данных Федеральной службы государственной статистики.

В условиях мирового финансового кризиса повышение тарифов может привести к росту социальной напряженности. Тем не менее действовать надо быстро, иначе уже в 2009 году рост убыточности приведет к уходу с рынка ОСАГО до половины его участников, а компенсационного фонда СА на всех может и не хватить.